昨天晚上，我十点多睡觉，可能是整个公司睡得最早的~
而同事们都在守夜——因为好多复利3.5%左右的增额终身寿险产品下架停售。
上周给客户选的5个产品，其中3个已下架停售，【投100万，拿回来260万】的一个小时代又过去了。
昨天是一个朋友的生日，我们在群里祝福她生日快乐，到晚上，她发了一个感恩视频。
看了视频我们才知道，今年她消失的那几个月居然是因为癌症手术住院康复。
我当时瞬间不知道要说什么，我想也许明天早上起来，我会有更合适的话可以说，但今早起来，发现，什么也不用说。
从视频看，她康复得很好，状态也不错，正能量很足，真心祝福她。
有几个朋友来咨询要不要开【个人养老金账户】。
顺手的话，可以开一个，备着。
一来开户很简单，目前有23家银行可以开户，线上一分钟搞定。
二来开户不花钱，后面也没有其他成本费用。
可以开户的银行如下：
6大国有银行：工、农、中、建、交、邮储。
12家股份制银行：招商、中信、光大、华夏、民生、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰。
5家城商行：北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行。
要注意的是：个人养电脑老金账户现在只能开一个（只能选一个银行），建议选一个日常方便使用的银行即可。
开户之后，你就可以把钱转到/存到这个专属账户，每年最多存1.2万元，最少0元。
这个专属账户里的钱，可以买指定的产品：指定的银行存款、指定的银行理财、指定的基金、指定的保险。除这四样以外的产品，都不可以，在退休前也不能取出来。
不过朋友们也表示好尴尬：
1.上限1.2万/年，收入低的都够不着扣税标准；收入高点吧，一年省两三千块，吸引力又不够哇。
月收入低于5千块的，享受不到优惠，月收入6-8千的持平，月收入9千以上的，相当于送你10%的利息，个税档位越高，优惠金额越大。
2.如果真要给自己存养老金，一年存1.2万肯定不够啊，为啥不能我存个100万税优呢？
今年刚试点，后面这个限额应该会慢慢上提。
3.这个1.2万只是税延，并不是免税。
等退休提取的时候，还是要为本金缴3%的个人所得税。（单独收取，不会合并计入综合所得）。
就是先不收你的税，你可以拿这笔钱去滚利息，到期之后利息归你，3%的税还是补缴。
当然，我们滚出来的利息，大概率要比3%的税要多很多。
4.这个钱，一存进去就出不来了，要等退休才能动这笔钱，时间有点长啊~（但对于喜欢买买买的“月光族”来说，反而是一件好事，而且每年1.2w也不算多。）
个人养老金账户，到底有多少收益？
个人养老金账户的收益有二部分：
第一个就是税收优惠，上面已经介绍过了。
第二个是投资收益，我们可以模拟一下：
每个月存1千块，一年存1.2万，如果是买养老保险的话，确定收益（养老年金保险的收益是确定不变的）如下：
【养老年金保险】每年存1.2万，每年的复利利息 | ||||
年化收益 | 15年 | 20年 | 25年 | 30年 |
2% | 4150.42 | 5831.37 | 7687.27 | 9736.34 |
3% | 6695.61 | 9673.33 | 13125.34 | 17127.15 |
3.5% | 8104.19 | 11877.47 | 16358.94 | 21681.52 |
4% | 9611.32 | 14293.48 | 19990.04 | 26920.77 |
5% | 12947.14 | 19839.57 | 28636.26 | 39863.31 |
目前养老保险的复利是3-4%。
假设你现在35岁，今年存1.2万，65岁退休，复利是3.5%。
30年后，1.2万本金+2.168万的利息，就是3.368万。
如果本金变成120万的话，那么，30年后的本金+利息就是336.8万（这个数够你退休零花钱了吧）。
养老保险的好处就是这336.8万是确定收益，不用担心发生亏损，也不担心中间利率的波动。
如果买养老基金，按单利算，不确定收益（养老基金的收益是不确定、浮动变化的）如下：
【养老基金】每年存1.2万，每年的单利利息 | ||||
年化收益 | 15年 | 20年 | 25年 | 30年 |
8% | 14400.00 | 19200.00 | 24000.00 | 28800.00 |
10% | 18000.00 | 24000.00 | 30000.00 | 36000.00 |
12% | 21600.00 | 28800.00 | 36000.00 | 43200.00 |
15% | 27000.00 | 36000.00 | 45000.00 | 54000.00 |
目前表现比较好的基金，年化收益在8%-15%，当然，也有亏损的产品。
假设你现在35岁，今年存1.2万，65岁退休，平均单利10%（实际情况不太可能哈~）。
电脑30年后，1.2万本金+3.6万投资收益，就是4.8万。
如果1.2万变成120万的话，那么，30年后的本金+利息就是480万，当然，这120万本金也可能会发生亏损。
可以看到，只要坚持长期投资，无论是保险还是基金，收益都是不错的。
需要提醒的是：目前养老基金成立时间都还很短，所以各个产品的收益差别很大，买的话，要注意甄别。
最后我的结论是：
个人养老金账户这个事，其实重点不在每年1.2万的限额；也不是几十年后那3%的税优；更不是现在测算的收益；更别提说不能取、流动性差了。
重点是国家对养老这个事情的政策转变，自己给自己存养老金是一个不可阻挡的趋势。
十年后，你发现：
1.不限额了，但你能存的钱依然不多。
2.收益1%、2%也是好产品啊，要抢。
3.税不税优无所谓了，反正怎么算都要给自己养老。
4.还好是等我退休才能动这笔钱，不然早就没了。
放下细节，看趋势。
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