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昨天晚上,我十点多睡觉,可能是整个公司睡得最早的~

而同事们都在守夜——因为好多复利3.5%左右的增额终身寿险产品下架停售。

上周给客户选的5个产品,其中3个已下架停售,【投100万,拿回来260万】的一个小时代又过去了。

昨天是一个朋友的生日,我们在群里祝福她生日快乐,到晚上,她发了一个感恩视频。

看了视频我们才知道,今年她消失的那几个月居然是因为癌症手术住院康复。

我当时瞬间不知道要说什么,我想也许明天早上起来,我会有更合适的话可以说,但今早起来,发现,什么也不用说。

从视频看,她康复得很好,状态也不错,正能量很足,真心祝福她。

有几个朋友来咨询要不要开【个人养老金账户】

顺手的话,可以开一个,备着。

一来开户很简单,目前有23家银行可以开户,线上一分钟搞定。

二来开户不花钱,后面也没有其他成本费用。

可以开户的银行如下:

6大国有银行:工、农、中、建、交、邮储。

12家股份制银行:招商、中信、光大、华夏、民生、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰。

5家城商行:北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行。

要注意的是:个人养电脑老金账户现在只能开一个(只能选一个银行),建议选一个日常方便使用的银行即可。

开户之后,你就可以把钱转到/存到这个专属账户,每年最多存1.2万元,最少0元。

这个专属账户里的钱,可以买指定的产品:指定的银行存款、指定的银行理财、指定的基金、指定的保险。除这四样以外的产品,都不可以,在退休前也不能取出来

不过朋友们也表示好尴尬:

1.上限1.2万/年,收入低的都够不着扣税标准;收入高点吧,一年省两三千块,吸引力又不够哇。

月收入低于5千块的,享受不到优惠,月收入6-8千的持平,月收入9千以上的,相当于送你10%的利息,个税档位越高,优惠金额越大。

2.如果真要给自己存养老金,一年存1.2万肯定不够啊,为啥不能我存个100万税优呢?

今年刚试点,后面这个限额应该会慢慢上提。

3.这个1.2万只是税延,并不是免税。

等退休提取的时候,还是要为本金缴3%的个人所得税。(单独收取,不会合并计入综合所得)。

就是先不收你的税,你可以拿这笔钱去滚利息,到期之后利息归你,3%的税还是补缴。

当然,我们滚出来的利息,大概率要比3%的税要多很多。

4.这个钱,一存进去就出不来了,要等退休才能动这笔钱,时间有点长啊~(但对于喜欢买买买的“月光族”来说,反而是一件好事,而且每年1.2w也不算多。)

个人养老金账户,到底有多少收益?

个人养老金账户的收益有二部分:

第一个就是税收优惠,上面已经介绍过了。

第二个是投资收益,我们可以模拟一下:

每个月存1千块,一年存1.2万,如果是买养老保险的话,确定收益(养老年金保险的收益是确定不变的)如下:

【养老年金保险】每年存1.2万,每年的复利利息

年化收益

15年

20年

25年

30年

2%

4150.42

5831.37

7687.27

9736.34

3%

6695.61

9673.33

13125.34

17127.15

3.5%

8104.19

11877.47

16358.94

21681.52

4%

9611.32

14293.48

19990.04

26920.77

5%

12947.14

19839.57

28636.26

39863.31

目前养老保险的复利是3-4%。

假设你现在35岁,今年存1.2万,65岁退休,复利是3.5%。

30年后,1.2万本金+2.168万的利息,就是3.368万。

如果本金变成120万的话,那么,30年后的本金+利息就是336.8万(这个数够你退休零花钱了吧)。

养老保险的好处就是这336.8万是确定收益,不用担心发生亏损,也不担心中间利率的波动。

如果买养老基金,按单利算,不确定收益(养老基金的收益是不确定、浮动变化的)如下:

【养老基金】每年存1.2万,每年的单利利息

年化收益

15年

20年

25年

30年

8%

14400.00

19200.00

24000.00

28800.00

10%

18000.00

24000.00

30000.00

36000.00

12%

21600.00

28800.00

36000.00

43200.00

15%

27000.00

36000.00

45000.00

54000.00

目前表现比较好的基金,年化收益在8%-15%,当然,也有亏损的产品。

假设你现在35岁,今年存1.2万,65岁退休,平均单利10%(实际情况不太可能哈~)。

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30年后,1.2万本金+3.6万投资收益,就是4.8万。

如果1.2万变成120万的话,那么,30年后的本金+利息就是480万,当然,这120万本金也可能会发生亏损。

可以看到,只要坚持长期投资,无论是保险还是基金,收益都是不错的。

需要提醒的是:目前养老基金成立时间都还很短,所以各个产品的收益差别很大,买的话,要注意甄别。

最后我的结论是:

个人养老金账户这个事,其实重点不在每年1.2万的限额;也不是几十年后那3%的税优;更不是现在测算的收益;更别提说不能取、流动性差了。

重点是国家对养老这个事情的政策转变,自己给自己存养老金是一个不可阻挡的趋势。

十年后,你发现:

1.不限额了,但你能存的钱依然不多。

2.收益1%、2%也是好产品啊,要抢。

3.税不税优无所谓了,反正怎么算都要给自己养老。

4.还好是等我退休才能动这笔钱,不然早就没了。

放下细节,看趋势。


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